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发表于 2025-2-14 16:40
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来自： 四川省成都市 电信
（所有胜诉都是证据收集足够多，光靠口才和说其他案例是没有用的）
保险合同承载着投保人与保险公司之间的权利义务关系，而在理赔环节，事故原因的认定则是决定赔付结果的核心。在本案中，围绕被保险人宋X的死亡原因，原告坚称是意外摔伤，而 XX 保险公司依据相关证明认定为疾病身故，双方争议不断，最终对簿公堂。
一、案件简要事实
2016 年 2 月 17 日，原告贾 XX 为其长子宋X（1977 年 7 月 27 日出生）向 XX 保险公司投保了《畅行无忧两全保险》，双方签订了《保险合同》，保险合同号为 887303172349。保险单显示，投保人与被保险人均为宋X，身故保险受益人为贾 XX。投保险种为畅行无忧两全保险，基本保险金额 100000 元，每年保费 2500 元，年交方式，缴费期限 10 年，保险期间自 2016 年 2 月 18 日起至 2046 年 2 月 17 日止。合同明确，若被保险人因疾病身故或身体全残，保险公司按实际缴纳保险费的 1.2 倍给付保险金；若因一般意外伤害导致身故或身体全残，则按基本保险金额的 2 倍给付。2017 年 2 月，贾 XX 再次缴纳保费 2500 元。
2017 年 5 月 27 日，宋X不幸死亡。福泉市牛场镇东XX社区证明宋X系正常死亡，福泉市XX派出所出具的户口注销证明显示宋X的死亡原因为各种疾病死亡。随后，贾 XX 向 XX 保险公司理赔，保险公司依据疾病身故条款，按已缴纳的 5000 元保费的 1.2 倍，即 6000 元进行了赔付，并转账至贾 XX 的邮政银行卡。然而，贾 XX 认为宋X是因摔伤死亡，应按一般意外伤害身故条款，获赔 20 万元（100000 元 ×2 倍），双方因此产生争议，贾 XX 遂向法院提起诉讼。
二、保险公司拒赔理由
XX 保险公司认为，根据保险合同的约定以及相关证据，宋X的死亡应认定为疾病身故，而非意外伤害身故，因此拒绝按照一般意外伤害身故保险金条款进行赔偿。从保险合同的条款来看，对于疾病身故和一般意外伤害身故有明确的区分和相应的赔付标准。在本案中，福泉市牛场镇东XX社区出具的证明表明宋X系正常死亡，福泉市XX派出所的户口注销证明更是明确其死亡原因为各种疾病死亡。这些官方部门出具的证明具有较高的权威性和可信度，能够直接证明宋X的死亡原因是疾病导致。而原告贾 XX 主张宋X是因摔伤死亡，属于意外死亡，但所提供的照片和证人证言，并不能确凿地证明宋X的死亡与摔伤存在直接关联。保险公司严格按照合同约定和证据进行理赔，已向贾 XX 支付了疾病身故保险金 6000 元，符合保险合同的规定，不存在不合理拒赔的情况。
三、法院认为
本案属于人身保险合同纠纷，争议焦点在于宋X的死亡原因。原告贾 XX 主张宋X系摔伤死亡，应按意外死亡获赔 20 万元，但其提供的照片和证人证言等证据，无法有效证明宋X的死亡原因。通常情况下，死亡原因的认定需由医疗机构、公安机关等权威部门出具或认定，而非仅凭原告或证人的主观判断。贾 XX 未能提交合法、有效的证据来证实宋X死于摔伤，根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条的规定，当事人对自己的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，若未能提供证据或证据不足，将承担不利后果。因此，贾 XX 因举证不能，其要求被告按一般意外伤害身故保险赔偿 20 万元的诉求，法院不予支持。
在本次人身保险合同纠纷中，核心问题是保险事故的认定与举证责任。原告贾 XX 虽主张宋X为意外摔伤致死，但因证据不足而败诉。这提醒投保人，在保险事故发生后，应及时收集并保留合法、有效的证据，以支持自己的理赔诉求。
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