|
|
发表于 2024-8-10 19:34
|
显示全部楼层
来自： 四川省成都市 四川师范大学
人身保险合同中解除权的行使规则实务认定
2021年10月期间，A公司与保险公司销售人员通过微信沟通保险合同签订事宜。
2021年10月29日，A公司、保险公司双方签订保险合同，A公司向保险公司投保团体意外伤害保险（B款）（意外身故保险金额500,000元、意外伤残保险金额500,000元）、附加意外伤害住院补贴团体医疗保险（保险金额100元/日）、附加意外伤害团体医疗保险（保险金额20,000元，免赔额100元，赔付比例100%），被保险人清单有8人，包括肖某。
保险单特别约定“（1）被保险人变更职业时，投保人应于十日内以书面形式通知保险人。若其职业危险程度增加后，未通知保险人而发生保险事故的，投保时为一至二类职业人员，出险时处于三类职业的，保险人按70%比例给付保险金，投保时为一至三类职业人员，出险时属于四类职业的，保险人按50%比例给付保险金；投保时为一至三类职业人员，出险时属于五类职业的，保险人按30%比例给付保险金；投保时为四类职业人员，出险时属于五类职业的，保险人按50%比例给付保险金；若变更后职业属于本公司六类职业及拒保职业范围内时，保险人不承担给付保险金责任。职业类别以《保险公司职业分类表》为准；
”第7.2条“本保险条款‘明确说明与如实告知’规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。
2022年9月1日，肖某在高空作业过程中从高处坠落。当日经医院抢救无效死亡，居民死亡医学证明书载明肖某直接死亡原因为呼吸心跳骤停，后于2022年9月4日火化。
另，肖某曾于2020年5月21日因头皮裂伤入院，影像结论为双侧半卵圆中心区多发缺血灶。保险公司提交的保险公司职业分类表载明，通信设备安装、维护人员（非高空）为三类职业，通信设备安装、维护人员（高空）为五类职业。
保司拒赔
保险公司认为：A公司为肖某投保时声明的职业类别是三类，且在投保书中明确问到“是否有被保险人的职业涉及三米以上高处作业？”，A公司书面回答“否”并签章。
肖某事发时施工作业位置黑色光缆十字节离地高度约为4-5米左右，且施工时未采取高空安全措施。
A公司在投保时向保险公司声明是否有被保险人患有下列疾病，……脑血管疾病，……，A公司书面填写“否”，但是肖某生前2020年5月21日在某某医院1就医记录显示，医院对肖某的检查结果显示其双侧半卵圆中心区多发缺血灶，患有心脑血管疾病，A公司投保时未尽如实告知义务。
A公司并未在出险前通知保险公司死者职业类别变更，应该承担不利后果。即便该事故属于保险责任，保险公司也仅依据特别约定内容按照30%比例给付保险金…
判决结果
根据《保险法》规定，针对投保人未履行如实告知义务情形的，保险合同的解除是保险人拒绝承担保险责任的前提。保险人只有享有保险合同解除权，才能拒绝承担保险责任。保险人没有解除权或者丧失解除权后，则不得以投保人未履行如实告知义务拒绝理赔。
同时，根据《保险法》第十六条第三款，保险人解除保险合同还要受不可抗辩期间的限制，一是在知道有解除事由之日起三十日内，二是自合同成立之日起两年之内。超过任何一个期间解除权即丧失。本案中，首先，当事人对于询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。从双方投保的微信聊天记录来看，保险公司并未就上述信息向A公司进行询问，保险公司虽提交了询问问题打印件，但此不足以证明其向A公司进行了询问。
即便A公司存在未如实告知的情况，保险公司拒绝承担保险责任的前提是保险合同的解除，庭审中，保险公司明确其于2022年10、11月左右知道A公司存在其认为的未如实告知情形，但直至一审开庭当日其未向A公司提出解除合同，已远超过了三十日的期限，故无论A公司违反如实告知义务与否，因保险公司未在知道有解除事由之日起三十日内行使解除权，其均无权以投保人未尽如实告知义务为由拒绝承担保险金给付义务。
其次，保险单中特别约定关于被保险人职业变更条款，部分免除了保险人的责任，应属于免除保险人责任条款。虽然A公司在投保声明栏中签字，但涉讼保险条款未对“职业”或“职业变更”作出释义，职业变更条款也没有明确职业的分类以及各分类对应的具体工种或岗位，保险公司也没有提供证据证明其在缔约时已然向A公司提供过职业分类表，且就特别约定和职业分类表的所有内容告知投保人并对职业分类及对应的危险程度等级、职业与保险理赔的关联性等内容向A公司尽到了提示或说明义务，保险公司应承担举证不能的不利后果。在保险公司无法进一步提供证据证明投保时已就职业分类与承保风险的相关性作出明确说明的情况下，A公司所称当时保险公司业务员未向其提供、解释过职业分类表的具体内容，并自行对询问内容进行填写的说法，可信度更高。因此，保险公司单凭投保人在投保书上的签字确认，主张其已经尽到说明义务，不予采信。特别约定条款不发生法律效力，即便肖某在高于3米处作业，保险公司也应当承担100%的保险赔偿责任。
综上，A公司、保险公司双方签订的保险合同合法有效，双方均应恪守履行。A公司有权依据案涉保险合同的约定要求保险公司给付保险赔偿金。
法院判决：保险公司应于判决生效之日起十日内偿付A公司意外身故赔偿金500,000元、医疗费4,496.43元，合计504,496.43元。案件受理费用8,845.96元，由保险公司负担。
|
友情提示：发言及回复仅代表网友观点，不代表本站立场！
|
楼主
