保证续保的百万医疗险是否适用两年不可抗辩期间

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按《健康保险管理办法》第四条规定，保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险属于长期健康保险。长期健康保险应适用两年不可抗辩期间。


【参考案例】2019年3月27日，原告朱某在被告保险公司投保百万医疗保险，合同签订时，保险公司在投保书告知问卷第6项病史询问中问及“过去5年内除健康普查外有否做过下列检查:Ｘ光……ＣＴ或核磁共振……”，原告在回答选项中选择了“否”。2020年9月11日（投保后两年内），原告朱某在医院被确诊为肺癌并住院治疗，共产生医疗费用111697.81元，经医保报销后个人负担费用共计52721.74元。

原告申请理赔后，保险公司调查发现朱某在投保前即于2017年10月4日，曾在医院进行了检查，该医院出具的ＣＴ检查报告单上载明：1.左肺上叶占位性病变，建议增强扫描进一步观察；2.符合支气管炎、肺气肿、部分肺大泡形成征象。保险公司认为上述情况在投保时未如实告知，故于2021年4月6日解除保险合同并拒绝赔偿。


【法院审理】法院认为案涉保险条款明确约定保证续保，2019年3月双方签订的保险合同符合长期保险合同的相应规定。案涉保险合同成立至上诉人主张解除合同已经超过两年，故上诉人主张解除合同，不予支持，保险公司应当赔付保险金。

《保险法》第十六条第三款规定了自保险合同合同成立之日起超过二年的，保险人不得因投保人未如实告知解除合同，发生保险事故的应当赔付。该规定设置于《保险法》第二章保险合同第一节一般规定中，从体系解释的角度看，适用于所有类型的保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险、财产保险，短期医疗保险也不例外。
短期医疗保险的保险期间是一年，保险期间到期后投保人重新投保，经保险公司重新核保后，双方由此订立一份新的保险合同。由于重新完成了投保询问与如实告知的过程，故本无法适用“不可抗辩规定”，但对于含有保证续保约定的短期医疗险，根据《健康保险管理办法》第四条规定属于长期健康险，双方实质是一种长期保险合同关系，此类保险合同具有适用“不可抗辩规定”的条件。


另外，从某些法院的判决看，即便是不保证续保的医疗险，如果保险公司对于续保保险出具的保险单没有换保单号和合同号，续保超过2年以上，也会适用两年不可抗辩规定。法院会直接认为保险合同自首次投保时成立，连续续保的事实可被认为“不可抗辩期间”的期间也连续计算，故适用《保险法》第十六条的规定。

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