保险公司不同意，可以想办法让保险公司同意，但这个过程和成本，需要有人承担。

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妈妈身体不好，想给女儿买年金保险，但是妈妈和爸爸关系不好，说已经到了离婚边缘。衍生出台三个问题3个问题：

1.万一她自己过世了，要改投保人，投保人能不能改成外公外婆，或者舅舅姨妈。因为考虑外公外婆年纪也大了，能改成舅舅姨妈吗？关于这个，我在公司只找到这句话“如涉及除祖孙投保之外的其他隔代投保情形，以投保后的核保结果为准。”

2. 妈妈疑问，这些年金都是给女儿准备的，如果妈妈提前过世了，这些属于女儿的年金，但是女儿又未成年，是不是要先交给爸爸保管？但是妈妈又不想让爸爸拿。这些年金能不能交给外公外婆或者舅舅姨妈管理呢。这一点，我还没找到答案。

3.妈妈自己的保险，万一过世了，产生了身故保险金，女儿又还小，这些身故金妈妈又不想给爸爸，问身故金能不能按妈妈的意愿给到想给的人，比如外公外婆舅舅姨妈？这一点，身故受益人能写到舅舅姨妈吗？

保险只能解决一部分的问题。如果要十分个性化的要求，也可能通过信托，但信托门槛要求也高的

问题1——
投保人生前变更投保人是容易的，这个你肯定知道；但是，如果投保人去世了，再变更投保人，就需要投保人的所有继承人达成一致意见了，这个操作起来有程序上的麻烦和过程上的不可控。至于谁可以做新的投保人，按照保险法，只要被保险人同意，任何人都可以，但是，保险公司是否同意，那就不一定了，大多数保险公司只同意被保险人的直系亲属做投保人，有些保险公司在被保险人无直系亲属的情况下可以同意旁系亲属做投保人；当然，保险公司不同意，可以想办法让保险公司同意，但这个过程和成本，需要有人承担。

问题2——
投保人妈妈去世了，年金保险的现金价值变成妈妈的遗产，属于全体遗产继承人，配偶只是继承人之一；每年的生存金（年金）在不加万能账户的情况下属于被保险人（通常合同会这么约定，最好看看合同确认一下），如果女儿未成年，生存金由其监护人监护（爸爸通常是监护人，但不必然是），一般生存金每年都有，成年之后的生存金就不需要监护人管了。

问题3——
受益人是谁就交给谁，理论上，妈妈可以变更任何人为受益人，但保险公司未必同意，这个倒比问题1简单一些，因为变更受益人可以不通知保险人而直接生效。——这可能冲击许多人的认知，但是，这是有法律依据的。

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