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发表于 2024-3-3 13:37
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angola 发表于 2024-03-03 11:37
本帖最后由 angola 于 2024-3-3 11:46 编辑
商业保险不是算的精，而是有个筛选机制，健康的人以后生病的概率本来就要小很多。商业保险不能带病投保，也就是原则上只有健康的人才能买商业保险，这部分健康的人买了商保，以后生病了才能享受商保的报销，国家医保是可以带病投保，哪怕得了癌症，快不行了，都可以买了国家医保，可以报销。打个比方，100个买国家医保的人中，以后有50个人的癌症，100个买商业保险的人中，因为他买之前，健康筛查了下，只有健康的人才能买，以后这100人可能只有10个人的癌症。就跟7中一样，把全省的尖子生都抓进去了，那么肯定7中以后考清华北大的就多一样
我的认知里面，商业险本质上就是精密计算。
①健康告知里面，要求严格，可以筛选出发病率高的人，或者已经发病，降低赔付概率。这是概率计算。
②通过年纪筛选，都是健康标准体，每5岁，调整一次缴费标准，年纪越大越贵，提高自己收入，应付更高概率赔付，也是一次计算。
③懂点的人会，年轻时候买商业健康类险，标准健康体质买。在商业保险公司角度，这样也挺好，早收钱，且较小赔付概率，保险公司的资金进入债权市场，险资进入权益市场，其他等等投资渠道的，长期来看产生α利润，又是一次计算
④健康标准体，有基础社保和无社保的，缴费基准不一样，同样是算
⑤在癌症等大病赔付上，同样通过计算留了操作空间，比如“必需且必要”条款。对肿瘤原发，病理，治疗（比如必须先上一线，且要求失效或进展）或者基因靶点表现率等等，再次通过计算和程序设置，降低赔付概率。
⑥最后还给自己留了后门，如果建模、数据等导致计算错误，还可以全部参保人统一更改缴费标准，来让自己不长期亏损。
总结：回归保险的本质，风险防范，普通人不要算的太精，对于重疾 医疗 防癌 寿险 意外，用不同策略，较好的配置完就行，作为对社保的补充。且买消费型，不叠加分红，理财险，不贪XX年返还。返还型 分红型 和纯消费的差额 同步用自己渠道投出去。计算长期收益差额。
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