房贷收紧，刚需躺枪，购房者将何去何从？

lxr32923793 · 发表于 2021-2-26 11:24

这次，全球大放水，但中央态度明显，严控热钱流入房地产，也体现了中央“房住不炒”的决心。
一、五条红线五档银行
按照往年的常识，一般到了年初，银行贷款额度充足，贷款和放款的时间都较快。
但从去年底到今年初，这种常识惯性正在被现实打破。
这一切都要从那个消息说起，
2020年12月31日，A股收市后，央行联合银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度》，
将银行分为五档，并设立区别性的“两条红线”指标：
第一条红线是房地产贷款占比，指一家银行全部房地产类贷款（包括个人住房贷款、企业房贷）占其全部贷款的比重。
第二条红线是个人住房贷款占比，指个人住房贷款余额占一家银行全部贷款比重。
而且，自2021年1月1日起直接实行。
这是自房地产领域“三条红线”融资新规后的最重磅规定，且没有给任何过渡期，
这意味着，无论个人按揭贷款还是房企贷款均全面受限。
央行、银保监会在上述管理制度中将银行分为5个档次：
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从该制度落地那一刻起，
中国楼市从“三道红线”变成了“五道红线”，
不过有所区别的是，三道红线管的是开发商，二道红线管的是各级银行。
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另外还有一个现象值得关注，
这次提到收紧、提高房贷的城市是上海、广州和深圳等，
主要是一些楼市过热的城市，那成都为何房贷利率高还紧呢？

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上面两涨图不知道大家看出来点什么端倪来没？
一线城市，北上广深反而利率较低，新一线二线城市利率倒是出奇的高。
二线城市利率往往高于一线城市，主要是因为二线城市房贷市场竞争并不激烈，利率自然较高。
如广州、深圳等城市，除大型银行外，中小银行也扎堆，
银行为了抢占热点城市的房贷市场份额展开了激烈的竞争，就得动用降低利率等竞争手段。
而成都房价适中（二线城市横向对比），工作机会众多，
大量的川内以及周边省份人才涌入成都，
购房需求非常旺盛，利率自然水涨船高。

成都各银行房贷情况：
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首套房有8家银行的首套房贷款利率为5.88%，
工商银行、中国银行、工商银行和中信银行的首套房房贷利率为6.125%。
目前成都已经有三家银行已暂停二手房接单，
交通银行四川省分行个贷中心的客户经理就表示，现在已没额度了，二手房停止接单。
另外两家银行方面要求不公布，
二手房中介应该清楚，因为他们经常会与不同银行打交道。

放款时间：
最少也要等1-3个月，大多银行不确定，
放款时间很不乐观，因为时间不确定性，不确定就代表未知，可能存在批不下或者没额度的问题。
据调查，有13家银行在正常受理房贷业务，但是对放款的时间没有给出一个明确的时间答复。
比如中信银行成都分行，在办好抵押手续后，放款时间最快是1个月左右，实际上可能要等2-3个月，而且这个时间不敢保证。
又如工商银行春熙路支行个贷中心客户经理表示，放款要等3个月左右，“这个时间已经算是速度比较快的了。”
注意，3个月可能是算快的，

有何影响：
房贷与购房者息息相关，在近期银行收紧房贷的大环境下，对刚需买家的影响，不容小觑。
按照现在的利率来看，对依赖贷款购房的朋友来说，必然会导致购房成本增加。
举个简单的例子，
100万贷款30年，按照2019年的首套房利率普遍的上浮15%计算，房贷利率5.635，每月需还贷5762元，
而如果按照现在大部分利率的6.125来算的话，每月需还贷6076元，每月相差300。
另一个受影响较大的就是置业改善的人群，
半年才放款，前期资金没到位，看好的房子迟迟不敢下手，左右为难。

很多人觉得通胀导致了房价上涨，其实也不其然，
房价上涨主要是2个方面，
第一是供需；第二是信贷利率，也就是房贷利率。
相信很多人都听过这句话，
房价的涨跌，长期看人口，中期看土地，短期看金融。
前两个大家都明白，人口是需求，土地供应，体现在房价的供需关系上。
所以，我一直在打蔡律师的脸，
坚定看好成都楼市，
一直认为要果断抛弃三四线城市房产，
因为三四线城市人口在流出，政府又在大量卖地建房，供大于求，
未来三四线城市房价会继续横盘甚至下跌（比如自贡南湖片区房价从9000跌到6000，金堂蓝光的高端系列雍锦半岛精装房跌到5000多），
而一线城市加上杭州、成都，人口在不断流入，基本盘稳固。

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