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发表于 2020-12-13 17:28
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来自： 云南省昆明市 联通
人生不同阶段的保险选择（序篇：购买保险前的重要提示）
保险分为财产保险和人身保险，我们今天重点聊人身保险。
根据银保监会对于人身保验产品设计的要求，保险产品按照两个方式分类。
从保验的责任来分，分为四个类型的保验产品：
1、意外保险：有好多细的产品分支
2、健康保险：包括医疗保险、疾病保险、护埋保险、失能收入损失保险
3、人寿保险：包括两全险、定期寿险、终身寿险
4、年金保险：包括普通年金保险、养老年金保险
从产品的设计类型来分，分为四个类型的保险：
1、普通保险
2、分红保险
3、万能保险
4、投连保险
但是对于很多人来況。听起来仍然是一头雾水。
我根据保险产品的功能，把保险分为两个类型，一个是基础保障型，一个是资金管理型。
基础保障型的保险主要包含意外险、健康险、人寿验这三种类型，由于健康险中的失能收入、损失保险、护理保险在市场上并不常见，也不是主要需求，我们将这两种产品先忽略；在人寿保验中的两全，终身寿都属于偏向资金管理的产品，我们只谈定期寿险。
所以，普通人的四项基础保验产品为：
1、意外险
2、医疗险
3、重疾险
4、定期寿险
资金管理型的保险产品，主要是带有资金管理性质的中长期储蓄或者理财类型的产品，同时还具备保险条款的法律属性，和一定的保障责
任，比如两全保险、终身寿验、万能保险、投连保险、年金保险等。这个类型的产品，主要的功能是资金或财富的管理和规划，但是购买
序列在基础保障型的保险产品之后。
根据购买的需求，主要有以下六个类型：
1、儿童教育金为需求的两全保险
2、养老金储备为需求的养老年金保险
3、财富传承（选产规划、规通选产税）为主要需求的终身寿验
4、财富管理（财产转移）避债等需求的普通年金保险
5、长期储苦需求和轻度保障需求结合的万能保险
6、中短期理财需求的投资连结型保险
购买保险的四项基本原则：
1、先社保、后商保
2、先成人、后儿童
3、先保障、后理财
4、先保额、后保费
买保险主要买功能，不是买收益，千万不要把保验当做投资来有待，即使是资金管理型产品，也是冲着财富管理的功能买，收益只是个参考值。
选保验产品不足单纯比较保验责任和费率价格，保险有太多的细节和门道，比如投保规则、核保规则、保全规则、理赔规则，其实都很重要，一家企业的偿付能力、投资能力、股东稳定性、经营思路、服务能力、技术能力，这些也很重要。
简而言之，短期保险看价格，长期保险看品牌，不能单纯匽便宜而把自己的保单至于有经营风验的保险公司中。
保险是风险管理也是财产管理，也是一份法律合约，所以保险具有损失补偿、法律合约、财富管理三个方面的价值。
其中的投保人，被保险人生存保险金受益人、身故保险金受益人，都从属不同的财产属性，具有特殊的法律地位，如何制定角色，都是很重要的内容。
保险产品没有最好，每个产品都有自己的特点和价值，只有适合自己的才是最好的，每个人的情况不同，要选择适合自己的保险产品。
产品是有性价比问题，但是最终的选择还要依从个人的情况和偏好。
选择保险产品时，不要过于纠结产品的细节问题，要先有再优，至少要有保障了，再选更好的，不能让自己财务裸体，任何产品都不会完
美。
要每3-5年重新检视一次保单；
1、了解保单的情况，各种保险金的交费和领取时间，续保情况等；
2.要重新梳理保障的缺口，收入的增加和需求的调整；
3.看看市场上产品的迭代情况，有没有要调整补充的产品；
4.要向保单的托管人告知保单的情况，理赔流程和所需资料；
5.向保险公司客服提交保全变更申请，调整已经变更的保单相关人信息。
从个人保险购买渠道的推荐来说，首推网销产品，其次是电话销售的产品，再次是经代类道产品，最后是代理人产品，银保产品暂不推
荐，主要渠道在剧烈变化中。
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