意外保险

亡羊补牢LXY UID 967847

个人综合意外险：适合０－６５周岁，个人参保，详见第８楼
全家共享保额的综合意外险，适合０－６５周岁，三人或者四人共同投保，详见１６楼
老年人意外险，适合６６周岁－８０周岁的老年人，详见１７楼


前两个月发了一个关于医疗保险的贴子，与我有私信联系的朋友，看得都非常仔细，可能有一些人只是大概看了一下，没看出明堂，可能觉得都差不多
今天给大家讲讲有关于意外险的话题，有疑问的朋友，都可以跟贴讨论

意外险

意外险的选择与职业类别有关系：

用我的口水话来说哈：职业类别是保险公司根据各职业风险高低进行划分的，

比如一般的办公室内勤，是1类，做装修的工人，有的公司归为3类，有的公司归为4类，比如开车的：分开小车，短途货车，长途货车，短途客车，长途客车，类别有差别。

同一种工作内容，在不同的保险公司，类别是有差别的，买哪家的产品，要看该公司的职业类别划分是几类

职业类别这个数字，越大，面临的风险越高，在投保意外险时选择的面越窄。

意外险当中：

1、有的只能保1－2类职业

2、有的只能保1－3类职业

3、有的只能保1－4类职业

4、有的只能保1－5类职业

5、特别少的可以保1－6类职业

如果是个体人员投保，不属于这1－6内范围内的就直接拒保了，如果是团体投保，人数众多的，可以个案提出申请，保费那是相当的高的

类别与风险等级挂勾，从上往下，费率呈增长的趋势。

所以，如果你是1－2类职业的人，有必要去买第2种到第5种意外险吗？多给了保费。

但是如果你是第5类职业的人，能买前三种吗？肯定是不行的。

所以虽然意外险是所有保险当中最简单的，但如果认真对待的话，也是有讲究的。如果你买的保额高，保费相差还是比较大的，如果只是买个意思一下，那就随便挑

亡羊补牢LXY UID 967847

               


在这里随意截取了两家公司的职业类别表当中的其中几个职业，从这个表中可以看出，职业类别分得比较细，根据风险不同，等级不一样
楼下挑选两个险种举例供大家参考

亡羊补牢LXY UID 967847

此款意外险是1－2类职业可以投保的，截图可以看出：
普通意外伤害保额50万，
附加驾乘意外50万，
意外医疗保额是5万，其中自费药报销额度占5000元。
意外住院津贴100元一天，保费是529元。
这里普通意外和自驾车意外保额，如果是因为驾乘私家车发生的意外状况，是叠加赔付的。
如果平时出行的交通工具是坐公交车，地铁等，可以取消自驾车保额，改选公共交通，保额与普通意外也是叠加赔付的
               下面一个图，是对这款意外险更详细一点的说明：
意外伤害：保险责任包括意外身故和意外残疾，意外残疾会根据残疾的等级按比例进行赔付
残疾的评定有一个标准：人身保险伤残评定标准（行业）。
此标准将人身伤残程度分为一级到十级，最重为一级，最轻为十级。
相对应的保险金分为十档，第一级对应的保险金比例为100%，十级对应的保险金比例为10%。每级相差10%。
  
此款意外险的医疗费用报销包括门诊和住院：
100元免赔额，100%报销，其中自费药报销额度占医疗保额的10%，也就是5000元，在投保时也可以不选择报销自费药，上限5万。

亡羊补牢LXY UID 967847

这一楼举一个1－5类职业都可以投保的意外险

从上面截图可以看出，意外伤残保额30万，意外医疗3万，住院津贴150元一天，没有额外的驾乘私家车保障。


从第二个截图可以看出，报销比例低一些，且5类职业直接打折赔付，住院津贴也有3天的免赔，且医疗报销不包含自费药。

从两款意外险相比，在保费差不多的情况下，保额，报销比例，保障范围，都差别比较大，但后者能投保的职业范围更广，所以说如果你的职业风险不高，买了投保范围广的意外险，那就付了更高的成本。

sczyyl UID 869193

学习了

我有两百斤 UID 128146

还有每天住院补贴，医疗额度。还有医疗的报销比例，以及伤残的报销情况，以及能不能通过诉讼来解决，这种产品每个公司都不一样

亡羊补牢LXY UID 967847

sczyyl 发表于 2017-1-31 21:19
学习了

希望我发的内容对大家有帮助

亡羊补牢LXY UID 967847

今天给大家推荐一个1－－3类职业可投保的意外险，四个档次见下表格。不确定自己职业类别的，请事前咨询


1、投保范围：被保险人应为0到65周岁的，能正常生活工作的人。
     无民事行为能力人和限制行为能力人不能作为本保险的被保险人，但父母为未成人子女投保不受此限制。
2、10岁以下的未成个人，只能选择基础版，10岁到17周岁的未成年人，可以选择基础版和精选版。成年人，四个档次都可以选择（保监委的规定，未成年人投保以身故为赔付条件的保险，0岁到9周岁，上限20万，10周岁到17周岁，上限为50万）
3、如驾驶私家车或乘坐各项交通工具发生意外事故，与主险的普通意外叠加赔付
4、此款意外险与一般意外险的区别在于，意外医疗相对保额高，且报销不限社保用药，即自费药也可以报销，无免赔额，报销比例100%。

如需投保，可以直接手机微信扫描下方二维码，可以选择你需要投保的档次，直接投保。
因投保后，我不能看到各位的保单信息，如果售后方面需要我的协助，建议投保后私信与我联系
此险种由众安财险承保。

意外险的理赔需要注意几个方面
主要是资料收集
1、如果涉及第三方的责任，一定要有相关机构对事故的证明材料，比如交通事故，需要交警证明。涉及人与人之间发生口角或者纠纷的，要有派出所的证明。
2、在就医资料上，很多人都把门诊的资料忘得一干二净，意外险针对门诊治疗的费用也是要赔付的。
3、门诊治疗的资料当中，最容易遗漏的是检查报告，多数人只记得保留了发*票和病历，其实检查报告（如有），用药清单（处方），病情证明缺一不可。
4、还有一些人把检查报告与拍的片子搞混淆了，年前收了几个理赔资料，反复强调的检查报告，收到的资料却是那个黑漆漆的片子。
5、如果只是住院理赔，一般资料都是医院给的一套完整的，不容易错的。


凡有疑问的，可以跟贴讨论

亡羊补牢LXY UID 967847

今天讲一个目前很多人都在关注的意外险－－－定期返还型意外险
我选择讲这个，是因为个人认为，多数人买这种意外险，是没有完全了解清楚的，只看到了表面的保障额度高

目前各家公司都有这类定期返还型意外险
主要特点：
1、公共交通工具意外身故及意外全残、驾乘意外身故及意外全残、航空意外身故及意外全残保障非常高，是基本保额的10倍，甚至15倍
2、平平安安期满返还所交保费的110%,有的120%，甚至150%。
3、交费期间短，一般是5年或者10年，保障30年
4、普通意外保额比较低，一般是基本保额的1倍或者2倍

以某公司的为例
30岁男性，缴费10年，年缴保费1472元
1、自驾车意外身故及意外全残，保障100万
2、公共交通意外身故及意外全残，保障100万
3、航空意外身故及全残，保障100万
4、除以上三种情况以外的意外身故及全残，保障10万
以上四种情况均不包括除外责任的情形
5、如果平平安安期满，返还所交保费的120%
无意外医疗保障责任：因意外引起的医疗费用需要单独投保

下面附上条款当中保险责任部分内容的截图
从保险责任描述可以看出：意外伤害只针对意外身故和意外全残进行赔付，对10级到2级残疾是没有保障的
实际的意外事故当中，很大一部分的后果，是造成了伤者不同程度的残疾。

举例：去年理赔的一个案例，因烧伤，住院161天，医疗费用花了20几万，出全180天以后，法医鉴定造成3级残疾。
        
如果这位出险人买的是返还型的意外险，不仅医疗费用没法报销，残疾也不能得到理赔

还有一种情况：目前的滴滴、优步比较多，很多人也在工作之余拉个顺风生意
针对自驾10倍赔付的前提条件，条款约定是：驾驶或乘坐个人非营业车辆期间遭受的意外。有的公司条款约定是驾驶或乘坐私家车期间…………。
对于私家车的定义，各家公司描述都差不多，实际是同一个意思


所以当滴滴和优步这类车，当发生意外风险涉及到人身伤亡时，不可能按照条款当中约定的驾乘人员标准赔付，只能按照普通意外伤害来赔付，也就是赔付基本保额。更不要说那些开货车，大客车的司机朋友们了。

尽管只是保险当中的一个很小的部分－意外险，在选择时也是需要仔细研究条款的，虽然目前有非常多的平台让大家自助可以选择到不少性价比高的产品，但完全要明白，需要花的功夫也是不少的。如果你有时间，当然可以做到心中有数，如果你没时间，可以交给我来帮忙

亡羊补牢LXY UID 967847

今天看论坛一个贴子咨询的是，因车祸造成残疾，车险责任方赔了相关费用了，自己买的意外险是否还可以再理赔的问题

这个涉及到一个问题：补偿性报销和定额赔付

1、哪些险种是补偿性报销
医疗保险的费用报销：比如社保当中的基本医疗，大病补充，居民医疗保险，农村合作医疗保险，商业险当中的意外医疗费用报销，疾病医疗费用报销。这些都要遵循补偿性原则，就是各渠道报销总额不能超过实际费用，第一家报销过后剩下部分再在第二家报销，还有剩，再在第三家报销，前提是符合险种条款约定的报销范围。

2、定额赔付
比如身故赔付，残疾赔付，重大疾病保险金，津贴类保障：如果在不同的公司同时买了这几样保险，出现符合合同约定的理赔时，各家公司是可以叠加赔付的。

3、在平时的工作过程中，遇到N多人同时买了老家的农村合作医疗保险，又在公司买了职工医疗保险，觉得老家的便宜，买了也没关系，虽然钱不多，但确实完全没必要，因为职工医疗保险，居民医疗保险，农村合作医疗保险，这三样的报销是需要发*票报销联原件的，如果原件被职工医疗报销时用了，就只剩下病人留存联了，农村合作医疗保险也报不了了。
    商业保险的报销，是可以用职工医疗或者农村合作医疗保险报销后的结算当中原件+发*票病人留存联原件理赔的，所以也不用担心这个问题。如果是第三家再报销，就全部再用复印件就行，只是复印件上在盖上一家收了原件的公司的鲜章就可以了