保险理赔中网上投保没有录脸，没有签字；出险以免除责任拒赔可否
（投保其实简单，但是理赔更多时候是赛跑，就是要跑赢其他有理赔需求的被保险人以及跑赢保险公司。所以，理赔方法和判决趋势一直在变。几年变一次，所以每次遇到情况都是新的情况）
2022年10月15日，胡某的丈夫黄某在银行办理存款业务时，经银行工作人员推销购买了人身意外伤害保险或短期健康保险，保单载明：保险期间为2022年10月16日至2023年10月15日；险种包括人身意外伤害保险（互联网专属版）、交通工具意外伤害保险（互联网专属版）等。其中，载明险种责任范围为意外伤害身故、残疾保险责任的人身意外伤害保险（互联网专属版）的保险金额为30000元。人身意外伤害保险（互联网专属版）条款第四条约定：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照相关法律法规的规定履行给付保险金的义务：（1）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的……；第五条约定：在本保险合同期间内，保险人承担下列保险责任：（一）意外身故保险责任：被保险人在保险期间内遭受意外伤害事故，且自意外伤害事故发生之日起一百八十日内，因该意外事故导致身故，保险人按合同约定的意外身故保险金额给付意外身故保险金，保险责任终止……第六条责任免除部分约定：因下列情形之一，造成被保险人身故、残疾的，保险人不负给付保险金的责任：……（四）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车交通工具……。
2022年10月17日，黄某驾驶电动三轮车，发生交通事故，致黄某当场死亡。交通警察大队出具道路交通事故认定书，载明：黄某未取得驾驶证驾驶电动正三轮摩托车，通过没有交通信号灯控制也没有交通警察指挥的交叉路口，转弯时对路面情况观察不周……。事后胡某向保险公司申请理赔未果。无奈向法院提出诉讼请求：判令保险公司 给付黄某身故保险金30000元。
保险公司辩称：1.黄某处投保人身意外伤害保险（互联网专属版），意外伤害身故保险金额为30000元属实。2.黄某发生交通事故，经交警部门认定，黄某驾驶的车辆系电动正三轮摩托车，且黄某存在未取得机动车驾驶证驾驶上述车辆的情形，而该情形属于案涉保险的免责范围，故请求驳回胡某的诉讼请求。
针对保险公司的答辩意见，胡某补充陈述：黄某作为不识字的普通老百姓，使用其案涉电动车时未有相关交管部门强制其办理车牌或注册机动车信息，也未要求其购买机动车交强险，在此情形下，黄某无法知晓自己驾驶的电动车属于机动车，且保险公司并未就免责条款尽到相应的提示说明义务，故保险公司的答辩意见不能成立。
保险公司对胡某提交的人身意外伤害或短期健康保险电子保单、公安局交警大队事故处理中队出具的情况说明、户口注销证明及火化证、村民委员会出具的亲属关系证明的真实性均无异议，对此予以确认。保险公司为证实案涉事故属于其免责范围，提交了保险条款、道路交通事故认定书、投保回溯视频予以证实。胡某对保险条款、道路交通事故认定书的真实性无异议，予以确认；胡某对投保回溯视频不予认可，认为黄某并不识字，无法自己操作投保，且黄某系在银行办理存款业务时经银行人员推销后购买案涉保险，回溯视频不到3分钟，并未下拉需要提示说明的条款，仅仅是等待系统规定的秒数后立即跳转到下一页，故保险公司并未尽到相应的提示说明义务。
审理过程中，保险公司提供的投保过程回溯视频中并未显示投保人签名页面，且保险公司明确陈述，案涉保险投保过程中，并未要求黄某签字。争议焦点为：一、案涉保险合同中的免责条款是否对黄某发生法律效力；二、黄某未取得驾驶证驾驶案涉电动三轮车发生交通事故，是否属于案涉保险合同约定的免责情形。
关于争议焦点一，《保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险公司陈述案涉保险系通过线上方式完成投保，其虽提供了投保过程回溯视频，但该视频内容中并无黄某签字页面，亦未载有人脸识别程序或其他能够证实投保过程系黄某本人操作的流程，故该视频不能证实保险公司已就包含有“被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车交通工具”等内容的免责条款向黄某作出了提示或明确说明义务，现保险公司亦未能提供其他证据证实其尽到上述义务，故案涉免责条款对黄某不产生法律效力。
关于争议焦点二，黄某驾驶电动三轮车发生交通事故，现双方争议的焦点在于该电动三轮车是否属于机动车，而对该问题的认定将直接影响案涉保险事故是否存在免责情形的认定，但鉴于案涉免责条款对黄某不产生法律效力，故，对该电动三轮车是否属于机动车已无认定之必要。综上，现胡某要求保险公司给付保险金30000元，有事实与法律依据，予以支持。
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